意外投保莫忽视，正确选择最重要

一、案例简介

哈尔滨火爆出圈，也让一些滑雪爱好者蠢蠢欲动，跃跃欲试起来，小朱就是其中一员，自从迷恋上了滑雪后，因担忧滑雪意外受伤风险高，打算为自己投保一份意外保险。于是联系某保险公司业务员，业务员根据小朱的实际情况向其推荐了高风险运动类意外险，小朱很疑惑，这个难道不是买普通意外险就可以了吗？业务员解释告知滑雪属于高风险运动，普通的意外险保险责任并不包含高风险运动，需要单独购买高风险运动意外险或者在普通意外险上附加高风险运动保险，保额有不同额度，可供消费者自行选择。小朱按自身需求选择了一款高风险运动保险，投保成功后，业务员特别提醒，保险在第三日零时生效。

二、案例评析

此案例是日常生活中常见的投保环节的案例。本案例消费者在投保过程中业务员在听取了消费者的投保需求后，将合适的产品通过合适的渠道提供给合适的消费者，在消费者提出疑问时，业务员及时“解惑”，并提供了不同的产品给消费者自行选择，并针对消费者可能遗漏的重要信息进行提醒，充分保障了消费者的知情权以及自主选择权，维护了消费者合法权益。

所谓知情权是指金融消费者享有知悉其购买、使用产品或接受服务的真实情况的权利。金融机构应当及时、准确地向金融消费者提示风险，不得夸大产品收益、掩饰产品风险。

自主选择权是指金融消费者享有自行决定是否购买金融产品或接受金融服务的权利。金融机构应当充分尊重消费者意愿，由消费者自行决定，不得强买强卖。

《中华人民共和国保险法》第十七条规定：“订立保险合同，采用保险人提供的格式条款的，保险人向投保人提供的投保单应当附格式条款，保险人应当向投保人说明合同的内容。”

《中华人民共和国消费者权益保护法》第九条规定：“消费者享有自主选择商品或者服务的权利。消费者有权自主选择提供商品或者服务的经营者，自主选择商品品种或者服务方式，自主决定购买或者不购买任何一种商品、接受或者不接受任何一项服务。消费者在自主选择商品或者服务时，有权进行比较、鉴别和挑选。”
   《银行保险机构消费者权益保护管理办法》第二十六条规定：“银行保险机构销售产品或者提供服务的过程中，应当保障消费者自主选择权，不得存在下列情形：强制捆绑、强制搭售产品或者服务；未经消费者同意，单方为消费者开通收费服务；采用不正当手段诱使消费者购买其他产品。”

三、案例启示

1.充分了解权利义务。消费者在购买金融产品时，应认真阅读合同，充分了解权利义务，投保险种的重要内容，如保险责任、责任免除、等待期等。

2.结合自身审慎选择。消费者在保险销售人员介绍完产品后，应结合自身保障需求慎重选择，审慎对待合同签署，风险测评等重要环节，增强风险责任意识。

3.认准官方咨询热线。消费者投保成功后，若对保险产品有任何疑问，可向保险公司业务员了解，或通过官方客服电话进行咨询。