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交强险保险责任

保险公司坚持只在大货车交强险和三责险限额内承担赔偿责任

不计免赔险减付万元货车撞人面临高额赔偿有不计免赔险减付万元大货车撞了电动车承担全责,但因大货车挂车购有不计免赔险,牵引车没有购买,保险公司坚持只在大货车交强险三责险限额内承担赔偿责任。惠济区人民法院近日一审宣判,优先使用挂车的不计免赔,大货车车主因此少赔了近万元。去年11月27日,王某驾驶大货车与骑电动车的李某相撞,王某被判负事故全责。因左肩锁关节脱位,李某住院25天,支出医疗费等2.8万余元。
由于王某系张某雇佣的司机,在李某住院期间,张某垫付了2.1万余元。出院后,双方对赔偿金额未达成一致意见,为此,李某把张某及其投保保险公司告上法庭。经查明,张某为大货车的牵引车和挂车都投了交强险和三责险,挂车部分还买有三责险的“不计免赔险”,但牵引车部分没有购买。保险公司认为,由于大货车的牵引车没买“不计免赔险”,他们应在交强险限额内赔偿合理损失,超出20%的部分不应承担。法院审理后认为,保险公司的辩解未提供充分证据,不予支持,保险公司应按照主车和挂车一体,“优先使用挂车的三责险不计免赔”。基于诉讼请求和案件事实,法院判处保险公司在大货车机动车交强险各项赔偿限额内和三责险内,赔偿李某医疗费、误工费、护理费等共计2.7万余元。
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交强险条例机动车交通事故责任强制保险条例

第一章总则第一条为了保障机动车道路交通事故受害人依法得到赔偿,促进道路交通安全,根据《中华人民共和国道路交通安全法》、《中华人民共和国保险法》,制定本条例。
第二条在中华人民共和国境内道路上行驶的机动车的所有人或者管理人,应当依照《中华人民共和国道路交通安全法》的规定投保机动车交通事故责任强制保险。机动车交通事故责任强制保险的投保、赔偿和监督管理,适用本条例。
第三条本条例所称机动车交通事故责任强制保险,是指由保险公司对被保险机动车发生道路交通事故造成本车人员、被保险人以外的受害人的人身伤亡、财产损失,在责任限额内予以赔偿的强制性责任保险。第四条国务院保险监督管理机构(以下称保监会)依法对保险公司的机动车交通事故责任强制保险业务实施监督管理。公安机关交通管理部门、农业(农业机械)主管部门(以下统称机动车管理部门)应当依法对机动车参加机动车交通事故责任强制保险的情况实施监督检查。
对未参加机动车交通事故责任强制保险的机动车,机动车管理部门不得予以登记,机动车安全技术检验机构不得予以检验。公安机关交通管理部门及其交通警察在调查处理道路交通安全违法行为和道路交通事故时,应当依法检查机动车交通事故责任强制保险的保险标志。

解读:交强险与机动车第三者责任保险的关系

机动车交通事故责任强制保险(简称交强险)与消费者熟悉的机动车第三者责任保险(即三责险)在险种类上属于同一个险种,都是保障道路交通事故中第三方受害人获得及时有效赔偿的险种。只不过交强险是法定强制性的,实际上可叫做“强制三责险”,而过去的三责险都是商业性的。
机动车三责险具有很强的公益性,车主投保了三责险后,一旦发生交通事故,将由保险公司向受害第三方提供赔偿,这对保障公民合法权益、维护社会稳定具有重要意义。2004年5月1日起实施的《中华人民共和国道路交通安全法》首次提出,“建立机动车第三者责任强制保险制度,设立道路交通事故社会救助基金”。
今年3月28日,国务院颁布了《机动车交通事故责任强制保险条例》,强制三责险从此更名为交强险,7月1日起这项制度即将正式实施。尽管保险种类是一样的,但交强险与商业三责险在赔偿原则、赔偿范围等方面存在着本质的区别。
1、商业三责险采取的是过错责任原则,即保险公司根据被保险人在交通事故中所承担的事故责任来确定其赔偿责任。而交强险实行的是“无过错责任”原则,即无论被保险人是否在交通事故中负有责任,保险公司均将在6万元责任限额内予以赔偿。
2、出于有效控制风险的考虑,商业三责险规定了较多的责任免除事项和免赔率(额)。而交强险的保险责任几乎涵盖了所有道路交通风险,且不设免赔率和免赔额,其保障范围远远大于商业三责险。
3、商业三责险是以盈利为目的,属于商业保险业务。而交强险不以盈利为目的,各公司从事交强险业务将实行与其他商业保险业务分开管理、单独核算,无论盈亏,均不参与公司的利益分配,公司实际上起了一个代办的角色。
4、目前各保险公司商业三责险的条款费率相互存在差异,并设有5万元、10万元、20万元乃至100万元以上等不同档次的责任限额。而交强险的责任限额全国统一定为6万元,并在全国范围内执行统一保险条款和基础费率。消费者如果认为6万元交强险不能满足自身的保障需求,可以通过自愿购买商业三责险的方式解决。因为商业三责险产品并不会随着交强险的出现而从市场上消失,两者是并行不悖的。比如,如果消费者目前购买的是10万元的商业三责险,今后可以在投保6万元交强险的基础之上同时购买5万元的商业三责险,两相累加便可满足目前保障需求。但这样可能会在不同程度上增加部分车主的保费负担,尤其是那些保障需求高于6万元的车主。
保监会表示,由于交强险在我国是一项全新的保险制度,实施第一年先分42种车型执行全国统一价格,在实践中积累经营数据。今后将尽快实行保费与交通违法行为、交通事故挂钩的浮动费率机制,一辆车如果多次出险,来年的保费很快会涨上去;而常年不出险,保费也会逐年降低,以此实现“奖优罚劣”。同时,还将根据各地区经营情况,在费率中加入地区差异化因素等,逐步实行差异化费率。(完)

举案说法挂车未投保交强险,保险公司如何承担保险责任

案情原告甲运输公司于2011年11月为其所有的皖KG5091(皖KV667挂)重型半挂车的主车在被告乙保险公司分别投保机动车交通事故责任强制保险(以下简称交强险)和商业险各一份,但是对皖KV667挂车没有进行投保。商业险中主车投保的险种车损险第三者责任保险以及不计免赔特约险等,其中车损险保险金额为210000元,第三者责任保险金额为500000元。
交强险及商业险的保险期间均为自2011年11月25日起至2012年11月25日止。2012年3月17日7时40分左右,原告的驾驶员汪某驾驶上述被保险车辆在G2高速由南向北行驶时,与史某驾驶的苏AB2618货车发生交通事故,造成路产损失、人员受伤以及车辆损坏。该事故经当地交通管理大队处理后出具了道路交通事故认定书,认定原告驾驶员汪某承担事故全部责任,史某不承担事故责任。此次事故造成原告的皖KG5091(皖KV667挂)重型半挂车车辆修复费用以及评估费、施救费损失合计68115元,造成第三者车辆苏AB2618货车车辆修复费用以及施救费、评估费损失合计73385元,另外造成路产损失1200元。原告向第三者苏AB2618货车车主史某进行了全额赔偿,并向路政管理部门支付了路产损失。此后,原告甲运输公司诉至法院,请求判令被告乙保险公司支付上述保险赔偿金142700元。审判一审法院审理认为:由于原告仅对皖KG5091(皖KV667挂)重型半挂车的主车在被告处投保了交强险以及商业险,故被告应在主车投保的保险限额内对原告进行赔偿。原告的车辆损失仅为主车损失,挂车并未损失,被告应当在保险合同约定的保险限额内对原告的车辆修复费用以及评估费、施救费损失合计68115元进行全额赔偿。
对于第三者苏AB2618货车的车辆修复费用、施救费、评估费合计73385元,以及原告车辆所造成的路产损失1200元,合计74585元,属于原、被告签订的机动车交强险以及商业三责险的范畴,均在保险限额内。被告应当首先在机动车交强险中的财产损失限额内承担2000元,剩余的72585元在商业三责险限额内进行赔偿。据此判决:被告乙保险公司于本判决生效之日起十日赔付原告甲运输公司保险理赔金142700元。判决后,乙保险公司不服提出上诉,理由是:机动车第三者责任保险条款第六条第十一项约定:“被保险机动车拖带未投保机动车交通事故强制保险的机动车(含挂车)或被未投保机动车交通事故强制保险的其他机动车拖带”,造成的对第三者的损害赔偿责任,保险人不负责赔偿。
二审经审理认为:甲运输公司未给挂车投保交强险的行为违反了道路交通安全法等法律规定,应在挂车交强险责任限额内自行承担对第三者的2000元财产损失赔偿责任。同时,乙保险公司以约定挂车未投保交强险的情形来免除自身商业险应当承担的赔偿责任,实际上等于免除了自身依法应承担的义务,排除了投保人依法享有的权利,该约定属于保险法第十九条规定的无效条款。
据此,二审改判在扣除挂车交强险责任限额内投保人自行承担的2000元损失后,其余损失仍由乙保险公司在主车交强险以及商业三责险限额内承担。评析该案双方当事人争议的焦点问题是:机动车第三者责任保险条款第六条第十一项关于责任免除的条款约定是否有效。判断该责任免除条款的效力,除需保险人向投保人履行提示和明确说明义务之外,还应全面掌握投保交强险的有关法律规定以及主、挂车连接使用时如何划分保险理赔责任,具体可以从以下几个方面分析:一、机动车依法应当投保交强险。
《中华人民共和国道路交通安全法》第十七条规定:“国家实行机动车第三者责任强制保险制度,设立道路交通事故社会救助基金。”《机动车交通事故责任强制保险条例》第二条第一款、第三十九条第一款规定,在中华人民共和国境内道路上行驶的机动车的所有人或者管理人,应当依照《中华人民共和国道路交通安全法》的规定投保机动车交通事故责任强制保险
机动车所有人、管理人未按照规定投保机动车交通事故责任强制保险的,由公安机关交通管理部门扣留机动车,通知机动车所有人、管理人依照规定投保,处依照规定投保最低责任限额应缴纳的保险费的2倍罚款。该条例第四十五条规定,机动车所有人、管理人自本条例施行之日起3个月内投保机动车交通事故责任强制保险;本条例施行前已经投保商业性机动车第三者责任保险的,保险期满,应当投保机动车交通事故责任强制保险。据此可以看出,机动车投保交强险是法律的强制性规定。二、挂车属于机动车,应当投保交强险。挂车是否属于机动车?公安部于2008年9月19日发布、同年10月1日实施的《GA802

太平洋保险课堂:交强险的责任限额是多少?

交强险责任限额是指被保险机动车在保险期间(通常为1年)发生交通事故,保险公司对每次保险事故所有受害人的人身伤亡和财产损失所承担的最高赔偿金额。  保监会有关负责人介绍,确定赔偿责任限额主要是基于以下各方面的考虑:   一、满足交通事故受害人基本保障需要。   二、与国民经济发展水平和消费者支付能力相适应。   三、参照了国内其他行业和一些地区赔偿标准的有关规定。   具体的赔偿限额如下:  ■死亡伤残赔偿限额:50000元人民币   ■医疗费用赔偿限额:8000元人民币   ■财产损失赔偿限额:2000元人民币   机动车在道路交通事故中无责任的赔偿限额   ■死亡伤残赔偿限额:10000元人民币   ■医疗费用赔偿限额:1600元人民币   ■财产损失赔偿限额:400元人民币   机动车交通事故责任强制保险责任限额(2008年2月1日后)   机动车在道路交通事故中有责任的赔偿限额   ■死亡伤残赔偿限额:110000元人民币   ■医疗费用赔偿限额:10000元人民币   ■财产损失赔偿限额:2000元人民币   机动车在道路交通事故中无责任的赔偿限额   ■死亡伤残赔偿限额:11000元人民币   ■医疗费用赔偿限额:1000元人民币   ■财产损失赔偿限额:100元人民币   ★★死亡伤残赔偿限额:是指被保险机动车发生交通事故,保险人对每次保险事故所有受害人的死亡伤残费用所承担的最高赔偿金额。死亡伤残费用包括丧葬费、死亡补偿费、受害人亲属办理丧葬事宜支出的交通费用、残疾赔偿金、残疾辅助器具费、护理费、康复费、交通费、被抚养人生活费、住宿费、误工费,被保险人依照法院判决或者调解承担的精神损害抚慰金。   ★★医疗费用赔偿限额:是指被保险机动车发生交通事故,保险人对每次保险事故所有受害人的医疗费用所承担的最高赔偿金额。医疗费用包括医药费、诊疗费、住院费、住院伙食补助费,必要的、合理的后续治疗费、整容费、营养费。   ★★财产损失赔偿限额:是指被保险机动车发生交通事故,保险人对每次保险事故所有受害人的财产损失承担的最高赔偿金额。

商业第三者责任保险与交强险的区别

第三者商业责任险的含义是指保险人或其允许的驾驶人员在使用保险车辆过程中发生的意外事故,致使第三者遭受人身伤亡或财产直接损毁,依法应当由被保险人承担经济责任,保险公司负责赔偿。自从交强险出台后,第三者责任险已成为非强制性的保险,可作为交强险的补充。

第三者商业险与交强险有本质不同

交强险第三者责任险在本质上都是为交通事故的受害人提供及时的保障,有一定的相同点,但在保障范围、保障限额等方面也有很大不同。在发生交通事故后,应先由交强险负责赔偿,超出赔付范围的,再由第三者责任险进行赔偿。

现行交强险第三者责任险有本质不同。商业第三者责任险采取的是保险公司根据被保险人在交通事故中所承担的事故责任,来确定其赔偿责任;而交强险实行的是无过错责任原则,即无论被保险人是否在交通事故中负有责任,保险公司均将在责任限额内予以赔偿。第三者责任险规定了较多的责任免除事项和免赔率;而交强险的保险责任几乎涵盖了所有道路交通风险,且不设免赔率和免赔额。第三者责任险是以盈利为目的,属于商业保险业务;交强险则不以盈利为目的,无论盈亏,均不参与公司的利益分配,公司实际上起了一个代办的角色。

此外,交强险第三者责任险所缴纳的保费和保障的限额也大相径庭。如对于6座以下私家车,交强险一年的基础保费是950元,保障限额最高为12.2万元;而第三者责任险共分为5万元、10万元、20万元、50万元、100万元及100万元以上不超过1000万元6个档次,所需要的保费也由低到高差别很大。

一句话道明三者险车损险的根本区别就是:三者险赔他人,车损险赔自己!

交强险是在2006年出台的,而在此之前国家尚未对强制第三者责任险做出明确规定,所以当时各地交管部门都规定新车挂牌前必须购买商业第三者责任险。而如今是必须购买交强险,否则也不准予挂牌和上路。实行交强险制度是通过国家法规强制机动车所有人或管理人购买相应的责任保险,以提高三者险的投保面,在最大程度上为交通事故受害人提供及时和基本的保障,故也可以看做是广义的第三者责任险。

交强险的保险责任和责任免除包括哪些?

(一)交强险保险责任

机动车交通事故责任强制保险的保险责任包括:被保险人或其允许的合格驾驶员在使用保险车辆过程中发生意外事故,致使受害人遭受人身伤亡或财产直接损毁,依法应当由被保险人支付的赔偿金额,保险人依照机动车交通事故责任强制保险合同的约定给予赔偿。

(二)交强险的责任免除

机动车交通事故责任强制保险的责任免除包括保险人对伤害对象的限制、损失原因的免除和不予承担的费用和损失。

1. 对伤害对象的限制

在机动车交通事故责任强制保险中,保险人对于保险车辆造成的以下特定对象的人身伤亡或财产损失,不论在法律上是否应当由被保险人承担赔偿责任,均不负责赔偿:

(1)被保险人及其家庭成员的人身伤亡、所有或代管的财产的损失。

(2)本车驾驶人员及其家庭成员的人身伤亡、所有或代管的财产的损失。

(3)本车上其他人员的人身伤亡或财产损失。

2.损失原因的免除

对于下列情况,不论任何原因造成的对第三者的经济赔偿责任,保险人也均不负责赔偿:

(1)地震、战争、军事冲突、恐怖活动、暴乱、扣押、罚没、政府征用。

(2)竞赛、测试,在营业性维修场所修理、养护期间。

(3)利用保险车辆从事违法活动。

(4)驾驶人员饮酒、吸食或注射毒品、被药物麻醉后使用保险车辆。

(5)保险车辆肇事逃逸。

(6)驾驶人员有下列情形之一者:无驾驶证或驾驶车辆与驾驶证准驾车型不相符,公安交通管理部门规定的其他属于无有效驾驶证的情况下驾车,使用各种专用机械车和特种车的人员无国家有关部门核发的有效操作证,驾驶营业性客车的驾驶人员无国家有关部门核发的有效资格证书。

(7)未经被保险人允许的驾驶人员使用保险车辆。

(8)保险车辆不具备有效行驶证件。

(9)保险车辆拖带未投保第三者责任保险的车辆(含挂车)或被未投保第三者责任保险的其他车辆拖带。

3.不予承担的费用和损失

保险人不负责赔偿的损失和费用有:

(1)保险车辆发生意外事故,致使第三者停业、停驶、停电、停水、停气、停产、通讯中断的损失以及其他各种间接损失。

(2)精神损害赔偿。

(3)因污染(含放射性污染)造成的损失。

(4)第三者财产因市场价格变动造成的贬值,修理后因价值降低引起的损失。

(5)保险车辆被盗窃、抢劫、抢夺后造成第三者人身伤亡或财产损失。

(6)被保险人或驾驶人员的故意行为造成的损失。

试论保险公司在交强险责任限额内的赔偿责任

一、交强险中总项限额赔偿与分项限额赔偿的问题

《道交法》第十七条规定,国家实行机动车第三者责任强制保险制度,具体办法由国务院规定。第七十六条规定,机动车发生交通事故造成人身伤亡、财产损失的,由保险公司在机动车第三者责任强制保险责任限额内予以赔偿。这两条规定都提到保险公司的赔偿责任是限额责任,限额是多少,有什么分项限制没有提及,但是最后规定了一个兜底规定,就是“具体办法由国务院规定”。《机动车交通事故责任强制保险条例》(以下简称《保险条例》)第二十一条、第三十条都规定了保险公司依法在机动车交通事故责任强制保险责任限额范围内予以赔偿,第二十三条规定了机动车交通事故责任限制保险在全国范围内实行统一的责任限额。责任限额分为死亡伤残赔偿限额、医疗费用赔偿限额以及被保险人在道路交通事故中的无责任赔偿限额。同时授权机动车交通事故强制保险责任限额由保监会会同国务院公安部门、国务院卫生主管部门、国务院农业主管部门规定。强制险的保费数额与赔付限额在全国范围内统一,具有较强的政策性、行政性、统一性,保费数额与赔偿限额都是由国家及其授权的行政部门规定,由此交强险的总限限额与分项限额也都由国务院授权的行政部门规定,应当遵照执行,除非该规定与国家法律相抵触,但总项限额与分项限额的规定,未发现与法律相抵触。

保监会确定,被保险机动车在道路交通事故中有责任的赔偿限额为:死亡伤残赔偿限额110000元人民币,医疗费用赔偿限额10000元人民币,财产损失赔偿限额2000元人民币。无责任的限额分别为11000元、1000元、100元。这一规定,无疑限制了受害人的受偿数额。特别是医疗费很高,但却不构成伤残的受害人和财产损失很大但却没有人身伤亡的当事人,因医疗费和财产损失的限额过低,无法获得足够的赔偿。对医疗费数额较高却不构成伤残的或有较大车损但没有人身伤亡的当事人的救济成了一个难题。

笔者认为,《道交法》规定保险公司在责任限额内赔偿受害人,没有分项限额的规定,分项限额的规定只是在保险条例中有。《道交法》是全国人大制定的法律,属上位法,而《保险条例》是国务院制度的条例,属下位法,根据法律的适用原则,上位法优于下位法,即保险公司在责任限额内赔偿受害人,不再按分项限额处理。这样做,既是《保险条例》“为了保障机动车道路交通事故受害人依法得到赔偿”的立法本意,也符合《保险条例》第二十一条“保险公司依法在机动车交通事故责任强制险责任限额范围内予以赔偿”的规定,而如此规定,最重要的是能最大限度地让医疗费较高、财产损失较大的当事人受偿。

二、《保险条例》列明的保险公司免责情形的适用问题

《保险条例》第二十一条第一款规定了保险公司在责任限额内的赔偿责任。第二款规定了保险公司的免责事由,即道路交通事故损失是受害人故意造成的,保险公司免予赔偿。受害人故意造成损失,属恶意,当然不受法律保护。第二十二条第一款主旨规定保险公司在受害人抢救期间在责任限额范围内垫付抢救费的义务。即(一)驾驶人未取得驾驶资格或醉酒的;(二)被保险机动车被盗抢期间肇事的;(三)被保险人故意制造道路交通事故的保险。保险公司常以此条款抗辩,认为出现上述情形之一的,保险公司的赔偿责任仅限于赔偿受人医疗费并有权追偿。笔者认为这是对本条的曲解。因为本条规定了保险公司在受害人抢救期间的垫付医疗费的义务,并未免除保险公司对受害人赔偿死亡、伤残赔偿金的义务。第二款规定出现上述情形之一,造成受害人的财产损失的,保险公司不承担赔偿责任,受害人的财产损失,保险公司免责。而医疗费用、死亡伤残赔偿金不属于财产损失,故保险公司对该两项不能免责。第二十四条规定的是社会救助基金管理机构的责任,同样没有免除保险公司的赔偿责任,保险公司以社会救助基金管理机构的责任为由免除自身的保险责任,于法无据,也不能适用上述规定中的免责事由。

三、鉴定费、诉讼费等费用保险公司应否承担的问题

在道路交通事故损害赔偿诉讼中,保险公司往往提出这样的答辩,鉴定费与诉讼费根据保险合同的约定,保险公司不承担,而保险合同中也确实作了这样的约定。但交强险是国家以法律形式强制投保人向保险公司投保而设立的合同,并非保险人与被保险人自愿、平等协商而设立的合同,合同的内容都是保险公司单方制定的,属于格式合同的性质,故该约定对当事人不产生约束力,而保险公司在诉讼中作为赔偿义务人,败诉一方理应承担全部或部分诉讼费用及因诉讼中鉴定而导致的鉴定费用。

四、机动车买卖后未及时通知保险公司,保险公司应否承担赔偿责任的问题

机动车买卖后,车辆的管理人和利益支配人发生了变化。《保险条例》第十八条规定,被保险机动车所有权转移的,应当办理机动车交通事故责任强制保险合同变更手续。笔者认为这一规定意在确定机动车买卖后保险公司明确被保险人等基本情况,并没有免除保险公司的赔偿责任。交强险是投保人针对特定车辆而非特定人而向保险公司投的保险,交强险的主要目的是保障因该车受害的第三人,故该交强险车辆买卖后虽未及时通知保险公司,但只要在保险期间内,保险公司应当在责任限额内向受害人理赔

五、其他几个与交强险有关的问题

1、在司法实践中,法官往往会遇到这样的情况:一次交通事故造成多人受伤,有的已起诉,有的未起诉,起诉了的有的不在同一审判庭,甚至不在同一法院。依照规定,多个受害人对交强险理赔款都有获得赔偿的权利。但实践中,不在同一审判庭的案件,不同时处理,要么增加了保险公司的赔偿额,要么有部分受害人因限额已赔尽而无法获得赔偿,这样的问题如何处理?笔者认为,道路交通事故造成多人受害的,各受害人起诉的案件由受诉法院统一调至同一审判庭审理,没有起诉的由该审判庭通知,并告知不起诉受害人的放弃诉讼的法律后果。每个受害人应获得的赔偿数额,可根据每人的损失数额的大小而定。

2、保险期间内,车辆发生多次事故,保险公司的赔偿限额的问题。在保险期间内,同一车辆多次发生交通事故,并造成多人受害,保险公司是在一个限额内赔偿受害人,还是按多个限额赔偿。交强险格式条款第六条规定,交强险合同中的责任限额是指被保险机动车发生交通事故,保险人对每次保险事故所有受害人的人身伤亡和财产损失所承担的最高赔偿金额。笔者认为:该条规定是保险公司的承诺,符合法律规定。我们可以做这样一个假定;一次事故造成受害人受伤,保险公司已将全部限额赔付受害人,若再发生事故致人损害,保险公司是否还按限额赔偿呢?当然应该赔偿。交强险就是为了保障受害第三者获得赔偿。

3、受害者直接起诉保险公司的问题。笔者认为,受害人不起诉致害人,直接起诉保险公司,符合法律规定。受害人只起诉侵害人而不起诉保险公司也符合法律规定。在司法实践中也应当注意,当事人在向一方主张了权利的后,又向另一方主张权利的时候,应当将已获得赔偿的部分扣除,避免当事人获得双重赔偿。

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发布:2018-11-30
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