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发展小微型企业贷款保证保险的意义何在?

近年来,国家鼓励“大众创业,万众创新”,而在这个众创时代,为了保障新兴小微企业有足够的启动金去大胆追逐这个良好时机,许多企业贷款保证保险得以持续推动。近期,政府政策也放出相关信号,希望保险类企业能在扶持新兴企业贷款方面发挥作用。

发展小微型企业贷款保证保险,首先,有助于缓解银行与企业之间的信息不对称。小微型企业运营状态不稳定,财务制度不健全,银行很难对其风险进行衡量,存在严重的信息不对称。一方面,银行发放贷款之前很难对企业的经营、财务条件进行评估,有些企业蓄意对银行隐瞒真实财务经营状况,伪造财务报表,存在一定的逆向选择风险;另外,银行在发放贷款后,对于贷款资金的实际用途缺乏控制能力,很多情况下贷款会被用于高风险的投资经营活动,企业的道德风险使得银行贷款违约风险增加,放贷难收。引入贷款保证保险之后,保险公司通过专业的资信调查了解投保企业的资信状况,使得贷款交易双方的信息不对称得到改善,向符合条件的贷款申请企业提供贷款保证保险。保险公司专业的风险管理能力势必会帮助银行控制申请贷款企业的违约风险。

其次,有效降低了小微型企业的融资成本。保险与贷款相捆绑的运作模式有效的完善了信用担保机制的不足,借助于贷款保证保险,降低了放贷风险,拓宽了金融服务范围,同时政府的政策支持对保险支出的补贴更降低了融资成本。

最后,有效弥补信用担保的不足,提高小微型企业的融资能力。小微型企业难以获得贷款的原因,很大程度是因为缺乏抵押担保,银行难以授信。我国的信用担保机构在发展过程中,普遍存在治理结构混乱,担保资金管理缺失,存在风险与收益不匹配,为了追求利润盲目展业,导致担保机构自身面临巨大信用风险。通过引入贷款保证保险,保险公司承担了部分信用风险,企业仅需提供较少的担保抵押品,就能获得银行贷款;同时,使得担保机构风险减小,得以持续发展,担保能力得到放大,帮助更多企业进行融资。

本文标签: 商业保险 企业保险
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