吴女士是一名二线城市的公务员,今年26岁,扣除五险一金税后月收入2500元左右,加上年终奖金年收入47000元;丈夫是国企职工月收入5700元,扣除五险一金,年收入93000元,家庭年收入14万元左右。
家庭每月支出2500元,结婚半年,暂无小孩,工作相对稳定,有一车无贷款,车位每年租用费3000元,有一房每月公积金还贷基本无压力。双方父母均有退休金及保险。
目前只有80000元银行定期一年存款,双方均未购买商保。请问若想在目前情况下增加家庭收入,同时为有小孩后生活支出、教育支出等提前提供保障,应如何理财?
月入4K,低收入房奴孩奴公务员家庭如何理财不 月光 家庭情况夫妻二人,男80年,女81年,正处于而立之年、事业上升期,同是小城公务员。育有一女,现两周岁。居住在45万人口的小县城,和公婆同住一院子,分楼层居住。公婆和女方父母均为退休职工,虽不用负担但也无法在买房、买车上提供帮助。
夫妻二人工资相当,结婚三年来,工资小幅度不断上涨,由最初的家庭年收入4W多,上涨到目前的5.5W,预计未来上升幅度不会太大,但如果职务升迁,也可能会有大的增幅,这个有不可预见性。目前二人月收入均是1900多,单位福利全年共8000元,加上其他收入,家庭年收入可达6W。双方父母、夫妻二人及女儿均购买有商业保险。家庭年支出也是呈水涨船高之势,除了婚前女方有四万元积蓄,结婚三年来,无一分存款,甚至年年入不付出。
目前平均月支出为：膳食200元,服装200元,日用品100元,双方家庭500元,老公支出1000元,通讯支出50元,交际支出300元,宝宝支出800元,房贷支出1000元,保险支出650元,其他支出400元。合计5200元。全年62400元。2010年底购入新房,首付8W,除自付一部分,前后共借女方父母5W元。这个需要归还。
现在很多家庭都热衷给孩子购买投资型保险,为他们积累教育金。 宋女士有一对双胞胎男孩,一岁七个月,宋女士每月收入5000元,有四险一金,事业单位较稳定,年终有年终奖15000元,爱人收入4000元有保险及公积金,但不是很稳定。家庭月支出3000元左右。
住房一套自购,无房贷,目前有存款8万元,每月固定给孩子每人存1000元,无其它投资。 如何理财规划 风险规划：虽然宋女士夫妻单位均已上社保,但社保是属于 广覆盖,低保障 ,因此还要配置一些商业保险作为补充,利用保险的杠杆原理,规避家庭及人身的重大风险。给孩子投保,可以考虑意外伤害保险及儿童重疾险,夫妻也可以考虑增加成本较低的定期寿险、定期重疾险及意外险,这笔费用可以固定使用年终奖的一部分。
教育规划：子女教育规划是家庭规划中非常重要的一部分。宋女士的小孩会在一年多以后入托,从目前的费用统计来看,每个月至少要支出3000元,小学到初中处于义务教育阶段,费用也比较低,我们把大学阶段和出国留学深造列为教育规划的主要阶段。目前宋女士每个月都拿出2000元为孩子的教育做准备,属于意识很强的,但是储蓄只能实现资金保值。建议自现在开始每月为孩子投入2000元,假设年投资回报率在6%的话,准备15年,到期可以达到58万元。另外宋女士还可以考虑教育储蓄、教育保险,还有基金定投、国债等理财工具,作为基本教育费用的积累。
房屋购置规划：宋女士家里有两个男孩,从现在的住房面积来看,一旦孩子长大就不能满足生活的需要,而且一旦成年,考虑未来建立家庭的需要也必须考虑房产的购置。
投资规划：宋女士有8万元的存款,留出2万元作为家庭生活基金,其余6万用来做投资本金,宋女士可以考虑如下方式来获得资金增值：第一可以考虑购买股票型基金,但高风险伴随高收益;第二可以考虑购买债券型基金,债券型基金的优势在于成长平稳,风险较低,收益稳定;第三可以考虑购买投资型保险如投资连接险,将风险降到最低,而将收益尽收于囊中。
“你不理财，财不理你”栏目立足于为本地居民理财的理念，自开栏以来，已有将近200位读者在这里获得了专业的理财建议，梳理了为家庭理财的思路。为更好地服务读者，本周的“你不理财，财不理你”栏目进行了一个小小的修改，即以理财师和市民对话的形式，为理财市民逐一解析达到理财目的的方法，希望大家能够喜欢。
家庭成员在30岁出头的家庭，积累了一定的工作经验，收入也处于稳步上升期。但他们也慢慢逐步感受到家庭带来的压力，一方面家庭增添的新成员需要大笔的开支，另一方面，养育自己长大的父母亲正慢慢老去，需要他们解决老人的后顾之忧。对于这类“夹心层”家庭来说，经济压力将会逐步加大，但好在他们还年轻，承受风险的能力也比较强，理财家庭针对他们的不同情况提出了理财建议
稳健并兼顾流动性
借经济复苏赢收益
基本情况：
陈先生今年36岁，在上海一家企业工作，月收入5000元，年终奖1.3万元，有养老保险、医保、住房公积金；妻子在事业单位工作，月收入6300元，除了养老保险、医保和住房公积金之外，还买有商业保险险，主要是重疾和养老方面的。小孩今年5岁，正在上幼儿园。
家庭每月开支5000元。家中有122平方米房子一套，目前住房贷款剩16万元，用公积金还。有定期存款18万元，现金2万元，基金6万元，股票8万元。
理财对话：
陈先生：请问怎样理财才能抵御通胀风险，实现保值、增值？
刘莉萍：
首先，要建立合理的个人财务规划，并适当参与投资活动：
1。学会节流，工资是有限的，不必花的钱要节约，只要节约，一年还是能省下一笔可观的收入，这是理财的第一步；
2。做好开源，有了余钱，就要合理运用，使之保值增值，使其产生较大的收益；
3。善于计划，理财的目的，不在于要赚很多很多的钱，而是在于使自己将来的生活有保障或生活更好，善于计划自己的未来需求对理财很重要；
4。合理安排资金结构，在现实消费和未来的收益之间寻求平衡点，这部分工作可以委托专业人士，根据自己的情况进行规划，以作参考；
5。根据自己的需求和风险承受能力考虑收益率。高收益的理财方案不一定是好方案，适合自己的方案才是好方案，因为收益率越高，其风险就越大。
其次，选择适合的投资方式：
1。具有抗通胀预期的基金定投，基金定投让投资者不再为市场的涨跌所困扰，基金定投之所以具有战胜通胀的预期，一个很重要的原因就在于它充分利用了长期复利的原理；
2。投资银行理财产品，在负利率时代，定期存款、凭证式国债这些相对无风险的保守型理财产品，无法战胜高企的CPI，它们对投资者的吸引力在逐渐下降，而各家银行发售的固定收益类理财产品则能兼顾风险与收益。目前，银行1年期理财产品的固定收益类预期收益率通常都在4.5%以上，部分产品的预期收益率甚至可达6%以上；
3。建议投资者逢低买入黄金，黄金是对抗通胀风险的理想工具。受国际市场的影响，黄金近期大幅度回落，有闲钱的投资者其实可逢低买入。投资者不仅可以在合适的时机买卖黄金，通过差价获取较大的投资收益，还可以兑换成黄金实物长期储藏。
案例
廖女士家庭，女，31岁，男，36岁，孩子年底出生，现有北京无贷款住房一套，两辆车，全家工资年收入20万元，全年支出13万元左右（日常开销，家庭3人商业保险，每人每年1万元），全年剩余存款7万元左右。目前家庭资产分配情况：5万元定投基金（5%年收益），5万元银行存款，8万元股票（目前亏损50%）。廖女士感觉目前生活资金紧张，不知如何理财能让家庭资产合理分配。
案例分析
理财专家认为，廖女士与丈夫的工作稳定，且有很大的升职加薪空间。全年支出13万元，平均每月均有万余元开支，如此来看日常开支较大。廖女士有进行一系列的理财投资与保险保障投资，孩子年底即将出生，花销也将进一步提高，在理财规划中，孩子教育与养老都需要重点规划。
廖女士面对的主要问题是家庭开支较大，节流是当前的首要工作。目前他们全年13万元的家庭开支，主要分为日常开销、车辆费用和保险费用。普通家庭两辆车每年的总开销大概为4万元，保险费用3万元，日常开销6万元。从开销情况来看，日常开销与车辆开销所占比例较大，廖女士可以考虑缩减这两方面的开支。
从投资情况来看，廖女士已经有了一些投资经验，不过投资收益并不理想，可以在今后的投资中不断完善比例分配，建议前期投资以“稳”字为主，稳守∶稳功∶强攻的比例为2∶1∶1。目前股票中的8万元处于亏损状态，建议廖女士做长线投资，静观股市变动。5万元定投基金可逐年加大投资，长期持有作为孩子的教育储备金。5万元的银行存款，作为应急资金，可以做一些灵活的银行短期投资。
保险保障方面，一般情况下，家庭的保险支出占家庭年收入的10%-20%之间。从廖女士目前的家庭收入来看，保险投资可在2-4万元之间，目前一家三口拥有3万元的商业保险，资金分配上是比较合理的，不过，建议在保险选择时可考虑适当加强家中负责主要经济来源成员的保险保障。
最后，廖女士虽然没有提到养老方面的规划，不过建议养老应该尽早规划。如不考虑通胀因素，退休后，廖女士夫妻的月收入要不低于80%才能保证生活质量。建议可做两方面的准备：第一是将日常部分投资收益进行养老保险方面投资；第二是进行持续投资，理财规划是需要长期坚持的，可以通过财富的不断积累，实现自由人生。
（作者系东方华尔高级理财规划师）
姓名 王先生 * 性别 男* 年龄 36 * 职业 销售管理* 学历 本科 * 所在省市 江苏南京住房情况及来源 自购家庭理财目标：五年后移民加拿大,希望赚取60万移民费,五年后希望有600万现金资产。
理财分析：一、家庭财务状况分析：王先生家庭目前结余比率为75%,即每年的税后收入有75%能节省下来,一方面说明王先生家庭控制支出的能力较强,另一方面说明王先生家庭累计净资产能力较强,这部分结余资金也是理财的重点规划对象。
王先生家庭的投资与净资产比率为101%,说明王先生的家庭的投资资产所占比重比较高。 王先生家庭的清偿比率较高,说明王先生家庭有很好的偿债能力,同时也说明,如有需要,该家庭还可以承受一定的负债。 王先生家庭的负债比率较低,说明王先生家庭债务较轻,按照国际惯例,50%以下的负债比率即为合理。 王先生家庭的负债收入比率为87%,说明王先生家庭的偿债能力很强。按照国际惯例为50%,说明王先生还可以增加一些投资。
本期理财顾问 北京东方华尔理财团队家庭规划数据：家庭资产负债表资产 负债现金及活期存款 65万元 信用卡贷款余额 0预付保险费 10万元 消费贷款余额 0定期存款 0 汽车贷款余额 0国债 0 房屋贷款余额 90万元企业债、基金及股票 40万元房地产 670万元 其它 0汽车及家电 10万元其他 0资产总计 795万元 负债总计 90万元家庭月度税后收支表收入支出本人收人 30000元 房屋支出 5000元其他家人收入 50000元 公用费 1000元其他 0 衣食费 6000元交通费 2000元医疗费 0其它 0合计 80000元 合计 14000元家庭年度税后收支表收入 支出年终奖 7万元 保险费 77000元债券利息和股票分红 0 教育费 13000元证券买卖差价 0 其他 0其它 0合计 7万元 合计 90000元家庭保险状况表本人投保情况 公司保险,个人投保养老保险(还剩14年),意外险(保额30万),重大疾病(保额10万)。家人投保情况 公司保险,个人重大疾病(保额10万)。
家庭理财规划建议：理财方案
1、 现金规划：从王先生家庭来看,家庭月支出维持在14000元,对王先生家庭的经济状况来说,属于较为合理且相对节约的生活支出,作为综合财务规划现金规划的原则来说,王先生家庭应准备3-6个月的生活支出作为一笔家庭应急准备资金,即准备42000--84000元,以应对家庭可能的开销以及需要应急的费用。
这笔资金可通过银行的活期储蓄、购买货币市场基金或者放到商业保险公司推出的万能类型保险的追加保费里,银行的活期储蓄最为灵活、方便,但是收益率非常低,而货币市场基金收益相对较高,但是有一定的风险,放在万能型保险账户中,能够享受相对更高的收益,并且获得一定保障,但是也要考虑到各家保险公司的经营状况不同而给予客户的收益不同,并且有一定的初始费用。
2、 移民规划：五年以后王先生准备移民,需要提前准备移民费用60万元,而这笔费用属于刚性需求,因此王先生需要将这笔费用提前准备,而王先生本来有的现金以及活期存款的65万元,其中部分作为家庭应急准备金,仍可拿出51万元作为移民费用的准备金,这笔钱可投资于五年定期银行存款、货币市场基金、以及商业保险公司的万能险,按照保守投资收益率为3%来算,51万元在五年后可获得60万元,作为未来的移民费用。
3、 保险规划：从王先生保险状况来看,王先生有30万的意外保险,10万的重大疾病保险,以及部分养老保险。按照综合理财规划行业著名的 双十原则 ,王先生现有的家庭收入以及家庭资产状况,王先生应该以家庭年收入的10%,即10万元作为纯保障型保险,来购买家庭年收入10倍的风险保障,即1000万的保额的保险,这样才能满足家庭正常的风险的合理规划,可以按照合理的配置,即王先生600万的保额,王先生爱人300万的保额,孩子100万的保额,亦可做适当的调整,由于王先生所在公司已投保保险,加上王先生现有的保险保障,可以再购买些商业保险作为补充,可购买意外保险、重大疾病保险、住院医疗等类型。
4、 现金规划：同时,由于家庭年结余的77.2万,其中3万用来准备保险金,其余74万元,可以作为五年后的需要使用的600万现金,考虑到可能是刚性需求,则使用家庭的10万的现金及活期存款、40万的权益投资以及10万预付保险费作为初始投资资金,将年结余的74万元作为定投,投资于债券型基金、货币市场基金以及商业保险公司的万能账户,按5%的年收益,5年后拥有485万,由于王先生名下拥有房地产投资项目,可从房地产销售中获得115万,一共600万元作为五年后的资金使用。
同时王先生其他的房地产投资项目,在未来中国经济的发展中,也会获得相应较高的收益,可以作为王先生未来养老金的补充,以及其他使用 。
殷女士45岁,在北京某事业单位财务处工作,先生48岁,在某大型国有企业工作,育有一子13岁。家庭年收入25万元,投资方面,拥有大约20万元的股票(30%被套),20万元的基金,10万元的定期存款,6万元的活期存款。夫妻均有社保。打算将来让孩子出国留学,准备100万的教育金,请问如何理财准备这教育金。
【号脉问诊】殷女士家庭收入比较稳定,且收入水平较高。殷女士的孩子已经13岁,目前着手准备稍有些晚。即使他们已经开始准备,但仍旧使用传统的储蓄方式慢慢积攒教育费用。这样做虽然安全性很高,但长远来看,单一的储蓄方式根本无法抗衡急剧上涨的教育开支和通货膨胀,通过多种理财手段实现为子女提供最好教育的期望。
【对症下药】风险保障规划：安全感是人们对于理财规划追求的重要目的,风险规划就是将生活中难以预料的不确定性,转变成相对确定的财务安排。虽然殷女士夫妻单位均已上社保,但社保是属于 广覆盖,低保障 ,其保障力度不足够,殷女士还应为自己及家人做一些商业保险,利用保险的杠杆原理,规避家庭及人身的重大风险。
殷女士和先生应该增加健康方面的保障。建议配置保险时遵循 双十原则 ,保费以不超过年收入的10%,保额以收入10倍为宜。根据目前情况,应适当配置意外险、重大疾病保险,为孩子适当配置儿童意外险。
教育规划：子女教育规划是家庭规划中非常重要的一部分,现在最常见的准备儿童教育金的方式有教育储蓄、教育保险,还有基金定投、国债等。但是殷女士的孩子已经13岁了,还有5年就要出国留学,教育金的准备时间非常短,所以可规划空间不大。
教育金的需求是个刚性需求,在时间和额度上弹性很小,所以建议家长尽量及早为孩子准备教育金。现在殷女士可以从家庭收入中每年攒出15万元,做国债、储蓄等稳定收益类产品,另外再采用基金定投,少量配置混合型基金与指数型基金。到时再加上银行存款可以满足孩子出国的资金需求。
丈夫林先生,37岁,天津国家控股上市公司上班,年收入9万元,婚后在天津买有房子两套,无车,活期存款才5000元。现自住1套60平米的学区房,将来女儿入户天津方便上学。2010年购有1套120平米商品房,银行贷款74万元,按揭30年,每月还贷5000元,欠亲友7万元。单位代缴五险一金,无商业。每月生活支出1500元。 妻子沙女士,39岁,深圳私企上班,年收入7万元,单位包吃住。有活期存款1.5万元,定期存款2000元,欠亲友14.5万元,每月需还3000元。2007年花9万元购进10只基金,至今未赎回,资产缩水近五分之二。单位代缴三险一金,去年购有一份分红两全型保险2万元。独生女8个月大,带在身边,家婆来深圳帮照顾,每月生活支出2500元,借给2个亲戚共4.6万元,碍于情面估计很难收回。
理财目标 1.尽快还清亲友的钱且不影响生活质量。 2.在天津买一辆小车,方便丈夫上下班。 3.为孩子能良好成长打好经济基础。 4.有经济能力买商业保险,增加意外重疾时的保障。 5.提前还清银行货款。 家庭财务状况分析 目前林先生沙女士一家资产包括住房2套、存款2.2万元、各类基金5.4万元、分红保险2万元和4.6万元借款；负债包括62万元房贷和21.5万元欠款。